消费者放弃分支机构，使用数字渠道进行房屋净值申请

2021年的11月5日

本文由 金融品牌

在被放款人冷落了几年之后, 房屋净值业务再次升温. 金融机构想要利用其拥有的巨额盈余存款，不落在后面，就必须在这方面加快数字战略，否则就会被数字化消费者忽视.

传统上，这是许多房主寻找当地分支机构的产品, 越来越多的消费者通过移动和在线渠道申请房屋净值信贷额度, 根据年度报告 房屋净值贷款监控 从凤凰城Synergistics.

不适应市场对数字访问偏好的金融机构, 也未能积极交叉销售房屋净值信贷, 冒着错过一个似乎即将到来的贷款机会的风险, 表明威廉•麦克拉肯, 研究公司的总裁.

采取行动的紧迫性突显了这一点，因为许多机构仍有大量资金，它们不知道该如何处置, 他补充说. 与抵押贷款, 哪些银行和信用合作社通常向次级抵押贷款市场出售, 房屋净值信贷一般由贷款人持有.

金融科技公司Rocket Mortgage(前身为Quicken Loans)已经成为美国最大的主要抵押贷款机构.S. 而Rocket目前并不推广房屋净值信贷, Phoenix Synergistics的研究发现，大约四分之三的房屋净值信贷(HELOC)借款人通常会向他们的主要抵押贷款机构开放信贷额度，这应该会激励传统贷款机构. 这可能不再是银行或信用合作社.

事实上, 麦克拉肯说，他很惊讶那些提供抵押贷款的传统金融机构没有利用这一趋势. 对他来说，这是许多人无法理解的唾手可得的果实. 该公司的研究发现，只有大约四分之一拥有HELOC的房主被他们的主要抵押贷款机构接洽开通贷款. 这可能反映了一些最大的抵押贷款机构的事实, 比如大通抵押, HELOC的工作暂停了一段时间.

而金融科技公司尚未在HELOCs领域取得重大进展, 根据McCracken的数据, 行星都在等着他们.

已经, 该公司的研究表明，27%的被调查的房主拥有HELOC或房屋净值贷款. 如上图所示，这是多年来的最高水平. 信用额度比贷款更有灵活性, 据麦克拉肯.

所有这些问题都出现在一个点上，当房屋净值信贷的利息, 主要指住房净值的浮动利率信贷额度, 又变得更有吸引力了吗.

什么是有利于激增的房屋净值信贷额度

在采访中 金融品牌 McCracken指出了一些有利于以数字化方式重新进入这个行业的因素.

一个关键因素是不断上涨的房价.

麦克拉肯说:“如果你拥有自己的房子至少有几年了，你就拥有了丰富的资产。. “而不是再融资以取出现金, 你有机会获得股权投资额度，这将让你只提取你需要的那部分.”

在全国范围内, 2021年9月，房价同比上涨18%, CoreLogic Home Price 的见解称. 该公司表示，这部分是由于持续的住房供应短缺. 有些地区存在价格下跌的风险. 这样的高速增长不会永远持续下去, 但麦克拉肯的观点是，现在有资本可以利用. 他指出，房地美预测的是5.2022年的价格增长率为3%.

通货膨胀将抑制再融资需求.

麦克拉肯说，他的研究表明，45%的房主在过去两年中进行了再融资，另有35%的房主预计将在未来12个月进行再融资.

如果这是真的的话, 80%的房主将在三年期间获得再融资,”麦克拉肯说. “这告诉你，再融资的资金池将非常小, 因为随着利率的上升，没有人愿意再融资.”

HELOC利率通常比那些无担保的个人贷款和信用卡贷款低得多, 麦克拉肯指出. 这将使他们有吸引力的人寻找主要的个人信贷.

在家工作将创造额外的信贷需求.

尽管许多公司一直试图让员工回到办公室, 在家工作已经成为许多美国人的一种选择. 麦克拉肯说，现在这种趋势已经超越了临时措施, 越来越多的人想要扩大他们的空间. 这包括家庭的改善，扩展，额外的或更好的家具，以及更多.

麦克拉肯说:“这种支出本身就相当于房屋净值贷款。. 对房屋净值信贷的一个好处是，对于那些详细列出他们的税收的人来说，利息仍然可以免税, 受限制, 如果你申请个人贷款或依赖信用卡，你是得不到的.

地方贷款机构在HELOC贷款方面享有一些优势，但这一次机会窗口可能有限, 据麦克拉肯.

投机取巧的金融科技公司是一个风险. 另一个原因是大联盟竞争者的回归.

在疫情爆发之初，一些大型HELOC贷款机构担心潜在风险，因此关闭了贷款龙头. 麦克拉肯认为他们会再一次敞开大门.

他说:“我认为，很多传统的贷款机构将会意识到，他们一直完全在观望，或者至少在房屋净值方面采取不那么激进的营销立场, “哦,我的天啊, 看看现在有多少财富在家里, 借款人可以用这些资金做什么?.”

——William McCracken, Phoenix Synergistics

挖掘HELOC潜力需要数字化应用

拥有一个强大的数字流程来将股权申请带回家，已成为一项“必备条件”,Phoenix Synergistics的研究显示.

麦克拉肯指出了年度研究的两个方面.

首先是消费者告诉研究人员他们申请房屋净值信贷时实际使用的渠道. 通过数字渠道提交的申请已经领先于银行分支机构或其他办公室提交的申请. 消费者越年轻, 他们越有可能选择移动或在线路线, 或者两者的结合.

更引人注目的是未来的发展方式. 第一个图表用的是过去时, 这是, 这是房屋净值借款人获得贷款的方式, 这反映了过去几年的情况.

另一方面, 院校最需要坚持的是未来人们想要怎样申请.

从这个角度看，去办公室获得房屋净值贷款的意愿正在减少. 只有不到三分之一的受访者愿意这么做.

“房屋净值信贷确实是一种较老的产品, 但今天有了新方案, 就如何访问它而言,”麦克拉肯说. “而不是去一家分行和某人交谈, 晚饭后用笔记本电脑或手机填写表格就像被吸引了一样.”